Mana Yang Lebih Baik Untuk Pensiun? Rencana Pensiun Pajak Tangguhan, Roth IRA, atau Asuransi Jiwa?
Dalam hal perencanaan pensiun, klien kami memiliki sejumlah pilihan berbeda. Biasanya, mereka harus memutuskan antara program pensiun tangguhan pajak atau program pensiun Roth. Rencana pajak
Seorang Roth tidak memiliki pemotongan pajak atas kontribusi tetapi uang tumbuh bebas pajak. Asuransi jiwa nilai tunai juga dapat digunakan sebagai sarana perencanaan pensiun yang potensial. Tidak ada pengurangan pajak untuk uang yang dikontribusikan pada polis kehidupan tetapi, jika masa pengajuan pajak penarikan disusun sebagai pinjaman, uang dapat dikeluarkan tanpa pajak. Dengan semua opsi ini, sangat membantu untuk membandingkannya dan melihat kelebihan dan kekurangan masing-masing.
Rencana Pensiun Pajak Tangguhan; Penasihat pajak sering menasihati klien untuk memanfaatkan sepenuhnya rencana pensiun tangguhan pajak (IRA tradisional, SEP, SIMPLE, 401k, dll). Keuntungan dari jenis rencana ini adalah:
1. Klien menerima pengurangan pajak untuk iuran
2. Keuntungan bertambah pajak tangguhan
3. Ada kemungkinan bahwa uang akan diambil ketika klien berada dalam kelompok pajak yang lebih periksa kode pajak rendah
4. Dana memiliki perlindungan dari tuntutan hukum dan kebangkrutan
Di bawah ini adalah contoh numerik IRA yang bekerja dengan klien sampel.
Asumsi:
1. Klien adalah pria berusia 35 tahun dalam kesehatan yang baik
2. Dia memperoleh laba bersih 7,5% / tahun
3. Dia akan menyumbang $ 4.000 / tahun untuk rencana pensiun tangguhan pajak setiap tahun hingga usia 65 tahun ketika dia akan pensiun
4 . Dia berada dalam kelompok pajak tetap 25% sekarang dan dalam masa pensiun
5. Dia menghasilkan $ 100.000 / tahun dan akan mendapatkan Jaminan Sosial di masa pensiun berdasarkan pendapatan tersebut
6. Tujuan pensiunnya adalah untuk menghasilkan nilai masa depan $ 24.000 / tahun setelah pajak, jumlah itu akan meningkat setiap tahun dengan adanya inflasi.
7. Inflasi 3%
8. Dia akan hidup sampai usia 90 tahun
Inilah hasil pensiunnya:
1. Pada usia 65 tahun, dia akan mengumpulkan $ 444.617.
2. Dia akan dapat memperoleh pendapatan yang dia inginkan setelah pajak dan akan mati dengan $ 860.887.
Klien telah menghemat pajak $ 30.000 selama 30 tahun. Argumen dapat dibuat bahwa dia dapat menghemat penghematan pajak tersebut, tetapi dalam kenyataannya kami sangat jarang melihat klien melakukan ini. Jika kita berasumsi bahwa dia menyimpan tabungan pajaknya setiap tahun ke dalam rekening kena pajak dan mendapatkan 7,5% yang sama, hasilnya adalah sebagai berikut:
1. Pada usia 65 tahun dia akan memiliki $ 523.934
2. Ketika dia meninggal, dia akan memiliki $ 1.366.476
Kebanyakan orang berasumsi bahwa mereka akan termasuk dalam kelompok pajak yang lebih rendah di masa pensiun, namun hal ini tidak selalu terjadi. Kami tidak memiliki cara untuk mengetahui berapa tarif pajak di masa depan, tetapi dengan masalah yang dialami oleh Jaminan Sosial, Medicare, dan Medicaid, naif untuk berasumsi bahwa mereka akan lebih rendah.
Dia sekarang memiliki kumpulan uang di mana setiap dolar yang keluar dapat dikenakan pajak. Bergantung pada pendapatannya, distribusi juga dapat memengaruhi kena pajak Jaminan Sosialnya. Dia juga dipaksa untuk mulai mengambil uang di 70 ½ apakah dia mau atau tidak.
Roth IRA & 401k; Roth IRA dan Roth 401k baru telah memberi klien opsi perencanaan pensiun lainnya. Kontribusi Roth tidak dapat dikurangkan dari pajak tetapi tumbuh bebas pajak. Juga tidak ada distribusi minimum yang diwajibkan dan distribusi tidak mempengaruhi kena pajak manfaat Jamsostek.
Jika kami menggunakan contoh yang sama seperti di atas, klien kami akan mendapatkan hasil sebagai berikut saat pensiun:
1. Dia akan memiliki nilai portofolio yang sama yaitu $ 444.617.
2. Dia akan mampu memenuhi tujuan pendapatan pensiunnya dan akan mati dengan $ 1.522.508.
Ini jelas membuat klien berada dalam situasi yang lebih baik daripada strategi penangguhan pajak, bahkan jika kita mengasumsikan dia menginvestasikan tabungan pajaknya.
Tentu saja setiap situasi klien berbeda dan fakta serta keadaan akan menentukan jenis strategi pensiun yang terbaik.
Strategi Asuransi Jiwa; Strategi Asuransi Jiwa mengarahkan kontribusi ke dalam polis asuransi jiwa, bukan pajak tangguhan atau rencana pensiun Roth.
Untuk contoh ini kami menggunakan asumsi pengembalian yang sama. Untuk produk asuransi khusus ini, kami perlu menggunakan angka-angka yang jauh lebih konservatif daripada yang akan diilustrasikan oleh kebanyakan perusahaan asuransi. Kami juga menggunakan produk asuransi jiwa berindeks ekuitas yang dapat sedikit menurunkan potensi pengembalian tetapi memiliki pengembalian minimum yang dijamin (vs. kontrak asuransi jiwa variabel yang tidak memiliki batasan sisi atas dan tidak ada batasan pada sisi negatifnya).
Hasilnya adalah sebagai berikut:
1. Dia akan mendapatkan tunjangan kematian awal sebesar $ 100.000 bahwa penerima manfaatnya akan mendapatkan bebas pajak jika dia meninggal. Manfaat kematian akan meningkat seiring waktu. Ini sangat penting jika klien meninggal sebelum waktunya, IRA tradisional dan Roth hanya akan memberikan nilai dari semua kontribusi sementara strategi asuransi jiwa akan memberikan lebih banyak.
2. Saat pensiun dia akan mengumpulkan nilai tunai $ 332.004, tunjangan kematiannya akan meningkat menjadi $ 405.045.
3. Dia dapat mengambil penarikan dan pinjaman bebas pajak dari polisnya sejumlah $ 28.623 / tahun sampai usia 90 tahun.
4. Dia dapat memberikan asuransi kepada sebuah perwalian agar tunjangan kematian dibayarkan di luar harta miliknya.
Strategi asuransi jiwa tidak memiliki batasan pada kontribusi, memberikan manfaat kematian yang membuat rencana tersebut sepenuhnya didanai pada saat kematian, tidak memiliki batasan pendapatan, dan dapat dikeluarkan dari warisan.
Comments
Post a Comment